科技赋能助力中小微企业 中国商业银行“滋养”实体经济模板思考 |...:中小商业银行有哪些
时间：2019-08-24 00:02:46 来源：小苹果范文网 本文已影响 人 
实现业绩稳步增长的同时，()究竟靠着何种秘笈，始终高效的支持实体经济？在曾经给金融机构带来很高逾期和坏账的中小微企业融资“战场”，又靠着怎样的战略持续决胜？
《投资时报》记者 邓妍
当你买下一张电影票准备去看电影时，是否想到，你的购票行为已成为影院运行大数据的一环，层层数据穿透背后，关系着这家影院能否申请贷款。
当你看到一辆辆货车通过高速收费站时，是否想到，货运企业每月ETC数据的叠加，将成为这家企业能否进行贷款的关键要素。
这样一串大数据与场景相结合的描述，或许会让你猜测，这是哪家电商类平台在拓展业务？又或者，是哪家金融科技公司在发力？
答案，无疑是否定的。
在多数人印象里，“金融+科技”似乎只是一小撮企业的专属名词，他们往往忽略了，作为中国金融服务业“定海神针”的商业，在金融科技领域，从来不遗余力。只是这群“最强大脑”，一直低调潜行。
典型如，上述描述，实则出自平安银行利用金融科技，创新打造的“小企业数字金融平台”具体场景的实现。这一平台不仅用AI智能识别、云计算等技术提升中小企业融资效率，还会用物联网、大数据等技术，把控风险底线，切实解决中小微企业融资难、融资贵的问题。
作为一家“科技引领”标签显著的，平安银行智能化进程过去几年来持续受到业界和市场的关注。数年积淀，更推动了平安银行整体科技能力进入股份制银行第一梯队，部分专业领域成为行业引领者，成为业科技创新的突出典范。
目前，平安银行的科技力量已渐入“战略产出期”，大量金融科技的应用开始全面赋能业务，驱动着业务模式的创新，提升了客户体验，更转变为现实的财务收益。刚刚公布的2019年中报显示，平安银行递交了一份完美答卷，营收、净利同比增长都达到两位数，且从单季数据看，近三年以来增速幅度在持续变大。
数据显示，平安银行今年上半年本外币各项贷款余额2.08万亿元，比年初增加851亿元，增速4.27%;共服务公司、零售客户9055万户，比年初增加7.5%。还有一组数据值得关注，民营企业贷款余额占“民营+国有”企业贷款余额比例为74.93%，较年初提升0.64个百分点，较一季度提升1.31个百分点；小微企业贷款余额1887亿元，较年初增长124亿元，增速7.10%，全面完成“两增两控”目标。
实现业绩稳步增长的同时，平安银行究竟靠着何种秘笈，始终高效的支持实体经济？在曾经给金融机构带来很高逾期和坏账的中小微企业融资“战场”，又靠着怎样的战略持续决胜？在打造金融科技“护城河”方面，平安银行又是如何积累科技引领业务发展的效能？
分析平安银行，或可为中国银行业打开另一扇科技智慧之窗。
科技赋能创新
持续高效支持中小微企业
科技发展大跃进时代，金融科技的迭代令人眼花缭乱。这列呼啸疾驰的“科技高铁”将驶向何方？从金融科技与商业银行结合的方向看，用最新科技来全面改造传统金融，进而让金融更好地服务实体经济、最终惠及民生当是正解。
然而，一直以来，民营经济和中小微企业融资难、融资贵的症结经久难解。这与过往做中小微企业融资，有过很高的逾期和坏账，给各类金融机构都曾带来惨痛的教训有关。
如何从教训中汲取经验？如何解决实体经济中存在的“顽疾”？最近几年的诸多金融实践显示，不同银行，各有智慧。
从我们对不同银行案例的情况分析看，平安银行的践行思路是，摒弃传统授信对企业自身规模、财务指标、抵质押物的简单依赖，依托行业研究、大数据、企业估值等手段研判风险，创新孵化机制、设立孵化资金池，允许风险容错和尽职免责,开拓金融服务蓝海，通过创新运用金融科技，科技赋能，形成一条支持实体经济、支持中小微企业的可持续之路。
基于这一认知，平安银行将科技视为战略转型的第一生产力，以金融科技为抓手，推动并实现全面数字化转型。数据显示，近年来，平安银行在科技方面投入持续增加，目前已打造形成了超过3500 人的IT 团队，2018 年IT 资本性支出达25.75 亿元，同比增长高达82%，占营收比例为2.21%；2019年上半年，科技投入继续大幅增加，IT资本性支出及费用合计同比增长36.9%。
随着科技领域的不断深耕，平安银行逐渐将智能科技的基因融入每个细胞，比如基于中小企业经营场景，结合、大数据、云计算等前沿技术，通过金融科技产品和平台，真正降低中小企业的服务门槛，服务实体经济，给企业提供更高效、便捷的金融服务。
于是，我们看到，根据影院的运行数据发放贷款、根据货运企业每月的ETC数据进行贷款、根据土巴兔装修网的运营数据贷款……平安银行利用金融科技创新打造出的创新产品——小企业数字金融平台独具魅力，但其仅仅只是平安银行切实解决中小微企业融资难、融资贵，服务中小微企业的一个缩影。
随着区块链、生物识别等技术的逐渐成熟，小企业数字金融平台之外，平安银行还运用科技力量创新商业模式，利用区块链、物联网技术打造了平安好链，专门用于解决中小供应商应收账款提前变现。由安好链的存在，中小微企业可以凭借其在供应链中形成的债权关系来获得融资，平安银行在满足风险控制需要的同时，得以最大限度地帮助、支持实体经济发展。
除了产品创新，平安银行还推动了风控方式创新以及系统创新。
以系统创新为例，平安银行利用金融科技开发超级供应链管理信息系统平台，利用区块链技术，给产业链上的某个核心企业（一般都是大企业）一定的额度，这家企业可以为它的供应商进行背书，从而帮助产业链条上的中小企业能够在系统内拿到贷款。
在各类系统的支持下，平安银行决策更科学，风险识别与处置能力大幅提升，客户体验显著改善。以汽融业务智能放款为例，投产后的放款时长由过去5小时缩短为5分钟，并且实现7*24小时服务，同时还规避了人工办理的操作风险。
截至今年6月，平安银行小企业数字金融业务累计发放197亿元，不良率仅0.83%。上半年，平安银行新发放民营企业贷款占对公贷款的比例为76.3%，3000万以下普惠型贷款余额1946亿元，同比增33%，贷款利率下降180BP。
行业+场景
精准扶持战略潜力双优实业
值得关注的是，当前实体经济呈现出两个特征：一是行业分化，不同行业的产值增速不同；二是行业内企业分化，卖同一类产品的企业，销量增速也不同。
面对这种分化状况，金融企业如何应对方为上策？
在一些资深人士看来，金融企业支持实体经济，需要将有限资源投入到先进生产力领域、市场前景好的企业，既形成有效供给，又确保自身发展可持续。
秉承这样的思路，详细分析银行业现有案例可见，平安银行坚持通过行业银行战略，把有限资源用在刀刃上，让资金真正投向那些契合国家战略、富有发展潜力而又切实需要融资的实体企业经验，同样值得细致研究。
从相关信息可见，凭借行业研究优势，平安银行精选了医疗健康、绿色环保、清洁能源、交通运输、电子信息等十大重点行业，并对口建立了负责协助分行开展营销推动的六大行业事业部。围绕上述生态圈，平安银行打破信息孤岛，深度耕耘，不仅深入到各个细分子行业，对细分市场的发展潜力进行研判；还深入到子行业中的客户及其上下游企业，对其技术、市场前景进行解码；深入到企业的经营、财务日常环节，筛选出成长潜力大、违约概率低的优质企业。
作为一家中等规模的股份制商业银行，平安银行按照国家政策导向，加大对先进制造业的支持力度。仅以电子信息和医疗健康两个行业为例，上半年该行对这两个行业中先进制造业贷款投放即达64亿元。
此外，平安银行还针对产业链核心企业，开通绿色通道，着力提升服务响应效率，发挥平安集团全牌照优势，在提供传统银行间接融资基础上，引入债券发行、证券投行、险资服务等，全方位满足客户需求，帮助企业降低融资成本。对于上下游配套企业，围绕生产经营，打通资金周转堵点，激发产业链整体活力。
例如，向电子装备制造业的上游供应商提供应收账款买断服务；精选46家车企、3000家经销商合作，每年向汽车批发零售领域投放超过3000亿元，即使当前国内汽车销量持续下滑、行业景气度下降，业务也未受影响，且截至目前，无一笔不良。
由于建立了“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，平安银行不断加大实体贷款信贷配置力度，2017—2019年上半年，累计新增各项贷款6054亿元，年均复合增速达15%，高于同期总资产增速9.3个百分点。
在全面把控风险的基础上，平安银行大胆试点业务创新，以新模式、新生态、新科技、新思路克服金融服务所需面对的问题，真切解决实体企业的融资困难，传导金融服务正能量，值得业界广泛学习。
智能科技赋能银行业务
深入践行普惠金融
颇为有意思的是，除了科技赋能傍身、行业银行助力，在普惠金融、支持实体经济方面，平安银行还有一个另辟蹊径的“打法”。从我们了解的情况看，平安银行在供给端精准发力外，在需求端亦加大消费信贷有效投放，通过为客户提供一站式零售综合金融产品和服务，以消促产，反哺供给端实体企业有效发展。
2017年以来，平安银行在其转型过程中，尤其让银行业同行艳羡的是其零售业务的收入以及占比。
从结构上看，平安银行零售贷款以、汽车金融、新一贷等消费贷款为主。与大部分大中型银行按揭占零售贷款的比重超过50%不同，平安银行的按揭贷款占比不到20%，大幅低于五大行和其他上市股份行的平均水平。
这个不同，源自于平安银行三年以来持续向零售三大消费信贷产品倾斜，积极支持消费升级，加大消费信贷有效投放，以客户为中心，精准洞察客户需求并及时响应，为客户提供一站式零售综合金融产品和服务，以消促产，反哺供给端实体企业有效发展。
在这背后，是强大的科技赋能，是“金融+科技”的实力彰显。据了解，通过不断迭代研发，平安银行建立了覆盖贷前、贷中、贷后全流程的智慧风控平台，全面应用AI、大数据技术，将不同产品的风控线，平安贷款、按揭贷款、信用卡、AI管理连起来，将客户作为一个整体，进行统一的风险评分，对客户各类授信业务全生命周期管理，减少操作风险和道德风险，进一步保证资产质量安全。
目前，平安银行的信用卡100%实时审批，85%以上系统自动审批。同时，通过交易级大数据风控系统，实时拦截欺诈；汽融整体平均审批时效0.4小时，行业最快；无抵押车贷业务全面实现“秒批”。
2017年以来，平安银行信用卡累计交易额达5.89万亿元，信用卡应收账款新增3200亿元；汽车金融累计投放3300亿元；新一贷累计投放2800亿元。上述金融投放均直接转化为终端消费需求，对实体经济形成直接拉动作用。
稍加分析还可看出，平安银行零售战略取得让同行艳羡的转型发展，是因为与很多同行相比，平安银行还多了一个与众不同的底蕴——它具有平安集团庞大的生态圈，这种场景的客户价值和客户利用效率相当高。
我们注意到，今年初，平安集团悄然更新CI标识，将“金融、科技”放入LOGO，这不仅是品牌焕新，更像是一种战略宣示。近十年来，平安集团累计科研投入超过500亿元，创立了10多家新科技公司、25个科技研发实验室和6 大科技创新研究院，未来每年将会按收入1%的比例投入到科技创新。
而银行是场景最丰富的金融机构，依托平安集团在人工智能、区块链、云计算、大数据、等领域的核心技术和资源，平安银行将新技术深度植入到金融服务全流程，融合自身金融场景，实现数字化、智能化业务运营和经营管理。
在新技术浪潮推动下，金融机构服务渠道正由大规模向低成本、高利润率的电子化、智能化方式转变。据了解，转型进入新的阶段后，平安银行将继续在科技方面加大探索及投入力度，将实现全面的AI战略，以智能科技赋能银行业务，打造创新自主驱动型的经营管理模式，更好地支撑业务发展，促进“金融+科技+生态”多场景的深度融合。
从我们的研究看，可见的时间里，平安银行有几个变化一定会发生，即业务发展会从“一枝独秀到均衡发展”、科技赋能将“从量变到质变”、银行将从“综合金融的参与者变成主战场”。
事实上，全面升级式裂变，已在发生。
习近平总书记曾多次强调要加快建设数字中国，同时要求金融机构提升服务实体的能力。平安银行响应党中央号召，围绕中小微客群，正在陆续推出数字投行、数字经营管家、数字账户，以全面提升企业数字化经营水平。7月30日，平安银行正式发布“数字投行”这一智能投行平台，此举也意味着，平安银行在探索解决中小微企业融资难、融资贵问题的同时，已开始着力于为小企业主解决经营难、经营贵的问题。
新兴科技正在重塑金融生态，商业银行的竞争对手不是哪一家金融科技公司，而是这个快速发展变化的时代。但无论外界如何千变万化，金融科技并不是背离金融本质，而是坚守服务实体经济和消费升级的长期使命；金融科技发展的根本目的，是提高金融本身的风险控制能力、提升服务效率、改善客户体验、降低运营成本，只有如此，才能确保在健康的轨道上长远发展。
我们期待，通过金融+科技赋能，构建金融+生态的新模式，未来的平安银行在不断提升服务实体经济、普惠社会的能力同时，努力为中国经济的腾飞贡献出“不一样的平安力量”。
本文首发于微信公众号：投资时报。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
