兴业银行工作总结

--- 的方案和对一些比较难缠的客户研究针对性策略，取得了良好的效果。

通过团队合作和不断地学习产品知识，收取同行业之间的信息，寻找市场、收集市场信息和积累市场经验，现在对市场有了一定的认识和了解。在与客户沟通方面也有了一定的进步，现在我已经可以清晰明了地向客户介绍我们的产品，对客户所提到的各种问题也逐渐能够应对自如，能与客户作进一步的沟通，而且收集了一些意向客户的资料。

在一个星期的工作中我也发现自己还存在着许多的不足：对于市场了解的还不够深入；
对该业务还不能全面把握，且对与此业务相关的其他业务还不够了解，造成不能十分清楚地向客户解释；
在与客户沟通时还不够热情，并且不能明确地把握客户的意向。

现在对接下来的工作做一个计划：1、积极寻找市场，了解市场；
2、多方面地了解客户，见客户之前要多了解客户的状态和需求，再做好准备工作才有

2 --- 业技能，完善业务素质，在工作岗位上要兢 兢业业。半年来，在兴业银行的大家庭里，我已经从懵懂走向成熟，走在自己选 择的兴业之路上，勤奋自律，爱岗如家，步伐更加坚定，更加充满信心。

在高新支行，我从事着一份最平凡的工作--柜员。也许有人会说，普通的柜 员何谈事业，不，卓越始于平凡，完美源于认真。我热爱这份工作，把它作为我 事业的一个起点。作为一名兴业员工，特别是一线员工，我深切感受到自己肩负 的重任。柜台服务时展示我行良好服务的文明窗口，所以我每天都以饱满的 人情，用心服务，真诚服务，以自己积极的工作态度赢得顾客的信任。兴业银行柜员实习心得体会 。进入兴业银行伊始，我被安排在现今出纳岗位。常常听别人说：
现今出纳 是个繁琐枯燥的岗位，有着忙不完的事。刚刚接触，我被吓到过，但是不服输 的性格决定了我不会认输。当时的我，可以说是从零开始，业务不熟、技能薄弱，在处理业

4 --- 有过几次失误，例如收费有误，支票审核不严谨等等，这说明在业务知识上，我还需要 不断学习。在技能水平上，相对于点钞和打字，传票仍是我的弱项，我会将传票 作为今后练习的重点。思想上，我的风险自控意识还不够严谨，有过几次违规操 作，例如没有严格做到人离章收等等，这说明我还需要继续学习我行的各项 规章制度。在市场竞争日趋激烈的今天，在具有热情的服务态度，娴熟的业务能力的同 时，必须要不断的提高自己，才能更好的向客户提供高效、快捷的服务。分行举 办的各类培训和技能考核为我尽快提高业务技能提供了有力的保障。我始终积极 参加各类培训，坚持认真学习，结合平时学习的规章只对和法律、法规，努力提 高着自己的业务理论水平。青年时期是人生最宝贵的时光，因为踌躇满志，精力充沛，因为敢闯敢干，活力四射，因为有太多的梦想和希望!但在我看来，青年的宝贵还在包括不懈的追求与团队的融合，崇高的

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（一） 周三到公司，得到同事们的热情接待，倍感亲切，对即将开始的两个月的实习充满期待又有些许紧张。

还没来时自己就做好了一个总体的实习目标：一、熟悉银行业基本知识，包括经营管理模式、具体业务等；
二、职业修素养的锻炼，让自己学会接人处事，实现从学生到职业人的转变；
三、人脉资源的拓展，学会诚以待人，所谓“服务源自真诚”；
四、认识自己，发现自己，通过实践体验了解自己到底适合做什么、喜欢做什么，优势及缺点在哪里。

刚来感觉很迷茫，不懂从什么地方开始做起，欣哥让我自己努力学习，不懂就多问，一项一项业务地学习，我们行主要业务除存取款开户转账业务外有理财产品、贷款业务、信用卡、pos机、代发工资、第三方存管等零售业务，嗯，踏踏实实得来。王姐告诉我不要急着全部弄懂这些，还是要从熟悉大堂工作开始，不然以后就是带我出去跑业务很多

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有时候觉得我们有些同事服务意识还是不够，最近有两件事给我印象很深。第一件，银行旁边一小区的冯先生家里的网银总是用不了，他自己是做销售的经常要汇款转账什么的，每次都来用银行的电脑很麻烦，同事让他打95561客服电话他说他打过了还是搞不定，他要让我们去帮忙弄下但同事不是很乐意，他看我很上心一定要我去尝试下，我就直接做他车到他家了（就在后面很近），各种尝试，打了客服电话根据提示操作，什么直接输入地址、修改网络安全等级甚至换浏览器等忙活了半个小时还是不行，我说我下次再找个同事来帮忙解决问题，虽然我没能帮上忙，但我很诚心帮忙解决问题，客户也非常感激，下周再上门去帮他解决问题他一定会对咱兴业银行印象特别好，这样我们就多了一个忠实的客户了。

第二件，中午有一女士很烦躁，抱怨为什么她的双币星座金卡没法在atm机上还信用卡，说她的建行、工行的都

10 --- 的理财产品，同时送一些小礼品，一起实习的同事开始时介绍完说“您能不能留个联系方式，我们可以给您送个小礼品”我发现这样不好，搞的他们好像是为了礼品才留联系方式似的，不如先给对方

礼品，收下后再麻烦他留个联系方式，礼品都拿了，留个电话一般都不好意思拒绝，“吃人的嘴软，拿人的手短”嘛，虽然是小事，但所谓“处处留心皆学问”，从小事做起。

（二）

这短时间下来，对我们银行的常见业务有了大体的了解，大堂基本业务、理财产品、信用卡、pos 机、贷款等，但还是停留在表面，没有单独操作能力，除了自然户，没有什么业绩表现，心里空空的。刘哥 觉得我上周的表现不错，善于观察、学习，有自己独到的想法，找我 谈话时要求我以高标准要求自己，在实习生中做个示范和带头

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作用， 要勤思考勤动手，并大致指

12 --- 见效，厚积而薄发；
有 天自己从桥南市场走路走回来，走了 3 个多小时，看着手机地图导航， 寻找潜在的商贸城

（三）

这周开始时，下定决心要实实在在做出点事来不能这么混日子，周一晚上和舍友、家人电话倾述很久，终于决定奋起一搏，不能给湖大丢脸（内心隐约感受到母校精神的激励，文化的影响总是潜移默化的，润物细无声）。周二早晨起了个大早，到行里打印宣传材料，做 4

名片，收齐相关资料后上午自己一个人毅然跑去桥南了，从久光国际商厦三楼开始，一家家宣传询问，踏出了第一步。很多时候就是这样，万事开头难，当真正走到那个境遇下自然水到渠成，一切也就不陌生了。之后似乎都进行的很顺利，周二到周四，一天一户pos机（本有两家也说好周五去收资料却临时变卦了），多少也激励了一起实习的同事们，每天顶着烈日往返于行里和桥南之间很充实，有了些结果也很有成就感，

14 --- 很好，但我却往往形成自己的想法后就固步自封，不愿接纳新元素的“扰乱”，唉，思维还是不够开阔，海纳百川，有容乃大。（刚开始时觉得京美姐和容姐有点冷 不好接触，尝试主动去交流后，现在不感觉很好吗，所以

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一定要主动踏出第一步）确实感受到多与人交谈能激发自己很多思考，领导、客户、同事、

同学??或许别人只是无意一句话，听者有心，从中又汲取新知。

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个人经营贷款

功能介绍 产品特色 使用指南 【功能介绍】

个人经营贷款，是指兴业银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。

【产品特色】

1、申请简便，审批快捷

简化贷款申请手续，申请资料齐全，5个工作日内完成审批，助客户把握商机。

2、一次授信，循环使用

单次授信期限可达10年，授信期限内，额度循环使用，避免多次重复申请的麻烦。

3、自助用款，方便省息

获得自助额度后，客户可以足不出户，通过兴业银行的网上银行和电话银行自助放款和还款，节约财务费用。

4、多样担保，贷款更易

提供质押、抵押、自然人保证、专业担保公司保证、市场管理方保证、联保、互保、组合担保等灵活多样的担保方式。

5、在线申请，快速响应

除了传统的柜台申请，客户还可通过兴业银行网站（www.dawendou.com）申请贷款，专属客户经理将在2个工作日内主动与客户联系，为客户提供贷款咨询、业务办理等全程服务。

【使用指南】

•申请条件

个人经营贷款的对象为符合兴业银行个人经营贷款政策的、具有完全民事行为能力的中国公民（含港澳台居民），包括个体工商经营者、独资企业/合伙企业/有限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东等。

1、年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，在分行管辖地域范围内有固定住所，具有常住户口或有效居住证明；

2、借款人及其经营实体信用良好，经营稳定；

3、兴业银行规定的其它条件。 •贷款额度、期限和利率

1、贷款额度：根据借款人资信状况、实际贷款需求、提供的担保等情况确定；

2、贷款期限：根据不同的贷款用途及提供的担保方式确定，最长可达10年；

3、贷款利率：在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率及相应的浮动比例内执行。 •贷款方式 兴业银行 可以申请单笔贷款，也可以申请授信额度。

•贷款偿还方式

1、贷款期限在一年（含）以内的，实行到期一次还本付息或按月（季）付息一次还本的还款方式；

2、贷款期限在一年以上的，采取按月还本付息及其他兴业银行认可的方式。

•申请材料

1、借款人及配偶的有效身份证明；

2、经年检的营业执照；

3、经营实体的经营状况辅助说明材料；

4、个人收入或资产证明材料；

5、贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件；

6、担保相关材料；

7、兴业银行要求提供的其他资料。

（以上内容仅作参考，具体办理要求以兴业银行当地分行规定为准。在办理相关手续前，请先详细咨询您所在兴业银行机构。）

个人一手住房贷款

产品定义 产品特色 使用指南 【产品定义】

个人一手住房贷款是指兴业银行向借款人发放的，用于购买初次交易的商品住房，并以所购房产向兴业银行提供抵押担保的贷款。

【产品特色】

具有还款宽限期、随薪供、双周供等特色功能任您选择，让您体验个性化的贷款服务！ 【使用指南】 ·申请条件

1、年龄在18周岁（含）以上65周岁（含）以下，有合法有效身份证明、居住证明、收入证明、无不良信用记录；

2、申请人年龄与贷款期限之和不超过70；

3、有购买住房合同或协议，且借款人支付符合规定的首付款；

4、借款人的职业和经济收入稳定，具有偿还贷款本息的能力；

5、有经兴业银行认可的有效担保；

6、在兴业银行开立个人结算账户，并通过自然人生家庭理财卡办理贷款支用和偿还等结算业务；

7、兴业银行规定的其他条件。 ·贷款额度、利率和期限

1、对借款人家庭购买首套商品住房的，首付款比例不低于30%；
对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。具体贷款条件请咨询当地分行。

2、贷款期限最长不超过30年，且贷款期限加借款人年龄不超过70。 ·贷款偿还方式

1、期限在一年（含）以内的，实行到期一次还本付息，利随本清；
也可实行按月（或按季）计息，到期结清贷款本息。

2、期限在一年以上的，本息偿还可采用等额本息还款法、等额本金还款法及其他兴业银行认可的方式。

·申请资料

1、借款人及配偶有效身份证件、户籍证明或有效居住证明、婚姻状况证明；

2、借款人及配偶的收入证明或个人资产状况证明；

3、《商品房销（预）售合同》；

4、兴业银行要求提供的其他资料。

（以上内容仅作参考，具体办理要求以兴业银行当地分行规定为准。在办理相关手续前，请先详细咨询您所在兴业银行机构。）

个人一手商用房贷款

产品定义 产品特色 使用指南 【产品定义】

个人一手商用房贷款，是指兴业银行向借款人发放的，用于购买初次交易的普通商用房，并以所购房产向兴业银行提供抵押担保的贷款。

【产品特色】

具有还款宽限期、随薪供、双周供等特色功能任您选择，让您体验个性化的贷款服务！ 【使用指南】

•申请条件

1、年龄在18周岁（含）以上65周岁（含）以下，有合法有效身份证明、居住证明、收入证明、无不良信用记录；

2、申请人年龄与贷款期限之和不超过70；

3、有购买商用房合同或协议，且借款人已支付符合规定的首付款；

4、借款人的职业和经济收入稳定，具有偿还贷款本息的能力；

5、有经兴业银行认可的有效担保；

6、在兴业银行开立个人银行结算账户，并通过自然人生家庭理财卡办理贷款支用和偿还等结算业务；

7、兴业银行规定的其他条件。 •贷款额度、期限和利率

贷款首付比例不低于50%；
贷款期限最长不超过10年；
贷款利率不低于中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的1.1倍。

具体贷款条件请咨询当地分行。

•贷款偿还方式

1、期限在一年（含）以内的，实行到期一次还本付息，利随本清；
也可实行按月（或按季）计息，到期结清贷款本息。

2、期限在一年以上的，本息偿还可采用等额本息还款法、等额本金还款法及其他兴业银行认可的方式。

•申办资料

1、借款人及配偶有效身份证件、户籍证明或有效居住证明、婚姻状况证明；

2、借款人及配偶的收入证明或个人资产状况证明；

3、商品房买卖合同；

4、兴业银行要求提供的其他资料。

（以上内容仅作参考，具体办理要求以兴业银行当地分行规定为准。在办理相关手续前，请先详细咨询您所在兴业银行机构。）

个人二手住房/商用房贷款

产品定义 产品特色 使用指南 【产品定义】

个人二手住房（商用房）贷款是兴业银行向借款人发放的、用于购买售房人已取得房屋产权证、具有完全处置权利、可在房地产市场上合法正常交易的房屋，并以借款人所购房产向兴业银行提供抵押担保的贷款。

【产品特色】

具有还款宽限期、随薪供、双周供等特色功能任您选择，让您体验个性化的贷款服务！ 【使用指南】

•申请条件

1、年龄在18周岁（含）以上65周岁（含）以下，有合法有效身份证明、居住证明、收入证明、无不良信用记录；

2、申请人年龄与贷款期限之和不超过70；

3、借款人的职业和经济收入稳定，具有偿还贷款本息的能力；

4、有购买住房（商用房）合同或协议，且借款人已支付符合规定的首付款；

5、在兴业银行开立个人结算账户，并通过自然人生理财卡办理结算业务；

6、兴业银行规定的其他条件。 •贷款额度、期限和利率

1、贷款金额根据抵押物的房龄、房产套数等因素确定最高贷款成数。

2、个人二手住房贷款期限最长不超过30年，个人二手商用房贷款期限最长不超过10年，且贷款期限和房龄之和原则上不超过35年。

3、贷款利率根据房产套数等因素确定。 具体贷款条件请咨询当地分行。

•贷款偿还方式

1、贷款期限在一年以内的（含一年），实行一次性还本付息，利随本清；
也可实行按月（或按季）计息，到期结清贷款本息；

2、贷款期限在一年以上的，本息偿还方式包括等额本息还款法、等额本金还款法及其他兴业银行认可的方式。

•申办资料

1、借款人及配偶有效身份证件、户籍证明或有效居住证明、婚姻状况证明；

2、借款人及配偶的收入证明或个人资产状况证明；

3、商品房买卖合同；

4、兴业银行要求提供的其他资料。

（以上内容仅作参考，具体办理要求以兴业银行当地分行规定为准。在办理相关手续前，请先详细咨询您所在兴业银行机构。）

个人汽车消费贷款

产品定义 使用指南 【产品定义】

个人汽车消费贷款，是指兴业银行向借款人发放的、用于购买各类一手自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的贷款。

【使用指南】

•申请条件

1、年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（包括港澳台居民）；

2、借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）在经营机构所在地有固定居所，具有常住户口或有效居住证明；

3、借款人和配偶信用良好，具有贷款偿还能力；

4、兴业银行规定的其他条件。 •所购汽车必须具备的条件 所购买车辆的净车价不低于10万元，核定载乘人数在7人座（含）以下，且必须在经营机构所在地登记上牌。

•贷款额度、期限和利率

1、贷款额度最高为汽车市场价（指汽车生产厂商公布的零售市场最终用户的购买价格）的70%，进口车贷款额度最高为国内市场价的60%。

贷款金额不包含汽车牌照费用、购置附加费用、保险费用等除市场价以外的其他一切费用。

2、贷款期限最长为5年。

3、贷款利率可在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率及相应的浮动比例内执行。 •贷款偿还方式

1、期限在一年（含）以内的，实行到期一次还本付息，利随本清；
也可实行按月（或按季）计息，到期结清贷款本息。

2、期限在一年以上的，本息偿还可采用等额本息还款法、等额本金还款法或其他兴业银行认可的还款方式。

•申请资料

1、借款人及配偶有效身份证件、户籍证明或有效居住证明、婚姻状况证明；

2、借款人及配偶的收入证明或个人资产状况证明；

3、《汽车买卖合同》；

4、兴业银行要求提供的其他资料。

（以上内容仅作参考，具体办理要求以兴业银行当地分行规定为准。在办理相关手续前，请先详细咨询您所在兴业银行机构。）

个人综合消费贷款

产品定义 产品特色 使用指南 【产品定义】

个人综合消费贷款，是指兴业银行向借款人发放的用于个人或家庭消费支出，以及其他符合相关要求规定消费用途的贷款

【产品特色】 ·一次授信 长期使用

个人综合消费额度授信期限最长可达10年。

·额度循环 反复使用

在授信期限内，已使用的额度在贷款偿还后即可恢复。

·担保方式多样

可采用质押、抵押、保证担保、“抵押+保证”或信用免担保方式。

·贷款用途多样 可用于出国留学、住房装修、旅游、缴纳税费、大额耐用消费品消费或其他个人或家庭所需消费。

【使用指南】 •申请条件

1、年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，在分行管辖地域范围内有固定住所，具有常住户口或有效居住证明，有完全民事行为能力的中国公民（包括港澳台居民）；

2、信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；

3、对采用担保方式的，能提供兴业银行认可的合法、有效的质押、抵押或保证担保；

4、在兴业银行开立个人结算账户，并通过自然人生理财卡办理结算业务；

5、兴业银行规定的其它条件。 •贷款额度、期限和利率

1、贷款额度：根据借款人资信情况、贷款用途、提供的担保及贷款支用金额等情况具体确定；

2、贷款期限：根据不同的贷款用途及提供的担保方式确定不同的贷款期限，最长可达10年；

3、贷款利率：在中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率及相应的浮动比例内执行。 •贷款方式

可以申请单笔贷款，也可以申请授信额度。

•贷款偿还方式

1、贷款期限在一年以内的（含一年），实行一次性还本付息，利随本清；
也可实行按月（或按季）计息，到期结清贷款本息；

2、贷款期限在一年以上的，本息偿还方式包括等额本息还款法、等额本金还款法及其他兴业银行认可的方式。

•申办资料

1、借款人、配偶及保证人（采用第三方自然人保证的）有效身份证明、户籍证明或居住地址证明、婚姻状况证明；

2、借款人、保证人（采用第三方自然人保证的） 收入证明或个人资产证明材料；

3、贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件；

4、担保相关材料；

5、兴业银行要求提供的其他资料。

（以上内容仅作参考，具体办理要求以兴业银行当地分行规定为准。在办理相关手续前，请先详细咨询您所在兴业银行机构。）

1，银行介绍

兴业银行成立于1988年8月，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，总行设在福建省福州市，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市（股票代码：601166），注册资本127.02亿元。

兴业银行主要经营范围包括：吸收公众存款；
发放短期、中期和长期贷款；
办理国内外结算；
办理票据承兑与贴现；
发行金融债券；
代理发行、代理兑付、承销政府债券；
买卖政府债券、金融债券；
代理发行股票以外的有价证券；
买卖、代理买卖股票以外的有价证券；
资产托管业务；
从事同业拆借；
买卖、代理买卖外汇；
结汇、售汇业务；
从事银行卡业务；
提供信用证服务及担保；
代理收付款项及代理保险业务；
提供保管箱服务；
财务顾问、资信调查、咨询、见证业务；
经中国银行业监督管理机构批准的其他业务。

开业二十多年来，兴业银行始终坚持“真诚服务，相伴成长”的经营理念，致力于为客户提供全面、优质、高效的金融服务。截至2012年12月31日，兴业银行资产总额达到32,509.75亿元，归属于母公司股东权益1695.77亿元，不良贷款比率为0.43%，全年实现归属于母公司股东的净利润347.18亿元。

目前，兴业银行已在全国各主要城市设立了88家分行、717家分支机构；
拥有全资子公司——兴业金融租赁有限责任公司和控股子公司——兴业国际信托有限公司；
在上海、北京设有资金营运中心、信用卡中心、零售银行管理总部、私人银行部、资产托管部、银行合作服务中心、资产管理部、投资银行部、贸易金融部、可持续金融部等总行经营性机构；
建立了网上银行“在线兴业”（.cn）、电话银行“95561”和手机银行“无线兴业”（wap.cib.com.cn），与全球1000多家银行建立了代理行关系。

根据英国《银行家》杂志最新排名，公司按一级资本排名69位，按总资产排名61位，均较上年提升14位。根据美国《财富》中文版中国500强企业最新排名，公司排名第78位，较上年提升6位。在国内外各种权威机构组织的评比中，先后获得上海证券交易所“2012年度上市公司董事会奖”、“2012中国最受尊敬中资银行奖”、“十一五时期全国减排先进集体”、“最佳绿色银行奖”、“最佳履行社会责任银行奖”、“年度最具创新力银行奖”等荣誉。

网点分布少，客户资源有限，在拉存款大仗中处于劣势，同业的优势却遭遇资金紧张利率上升的强力阻击，于是追求高财务杠杆和高收益率业务成为必然，但在房地产调控一年后重拾房地产业务是否能成为兴业银行 （601166 股吧,行情,资讯,主力买卖）的救命稻草，只能拭目以待。

【《证券市场周刊》记者 史尧尧】在上世纪90年代末，湖北省武汉市被当时视察工作的一位国家领导人称为“最大的县城”。如今，这句在市民中流传多年的话变成了“最大的工地”。

据统计，武汉市区现有大大小小5800多个建设工地。一是基础设施的建设，包括公路、桥梁、轻轨、地铁、高架路桥等；
二是规划园区的建设，包括金融中心、商务中心等；
三是商品房的开发建设。其中，基础设施建设占主要部分。

武汉市委书记阮成发表示，“这么多工程同时开工，资金跟不上是自然的事。据他介绍，2011年固定资产投资将达4000亿元以上。

截至2010年末，当地政府已吸引了万达集团、华侨城等全国大型房地产企业出巨资投入市政建设中。有政府和房地产企业的前期投入，2011年，一向重视房地产业务的兴业银行(601166.SH)也悄然而至。

4月28日，兴业银行特意将2011年一季报业绩交流会暨企业金融板块专题调研会放在这座“大工地”上举办。行长、董秘、企业金融部总经理、小企业金融部总经理、武汉分行行长等高层均出席。

兴业银行高层表示，2011年总行在全国的战略重点分布是有侧重的，将政府支持实力较强和法规保障相对齐全的地区设为重点。比如深圳和二级城市中的佛山、武汉等地。

“在城镇化金融方面，兴业的目标是把握整条产业链整合的机会：从一级土地开发开始，延伸到二级土地市场交易，再到房地产开发，最后到按揭，将一条产业链连接起来，实现产业链资金流完全控制，就能做大业务和拓宽市场。分行的一些成功案例都是从一级土地开发环节开始做大的。”上述高层人士表示。

曾经被市场冠以“半个房地产股”称号的兴业银行，在2010年国务院针对房地产市场进行政策调控后，开始逐步减少房地产业贷款在总资产中的比重。但进入2011年，随着贷款利息收入的不济，兴业银行再次押注于这项曾给其带来巨大回报的业务。

负债业务疲软拖累业绩

3月29日，兴业银行公告，将对所有股东实施每10股转增8股、派现金4.6元的分红方案。

高分红在A股市场上并不少见，但在金融板块却实属少见。

“我认为1元钱放在公司创造了远大于1元的价值，如果有一天没法为股东再创造价值，可能会发股息，但这也意味着公司股价肯定会下跌。”巴菲特断言。

兴业银行随后发布的2011年一季度业绩似乎佐证了上述巴菲特的言论。

一季度净息差环比下降最大，导致利息收入虽然同比2010年一季度增长(规模因素)，但环比去2010四季度却没有增长。在华泰联合证券测算银行竞争力的核心净收入(净利息收入+净手续费收入)中，只有兴业环比2010年四季度负增长。

一位分析师表示，“兴业银行息差下降最主要的原因在于存款成本上升很快，如何在2011年的存款竞争中使资金成本不会过快上升是其净息差保持平稳的最重要因素。”

“如果二至三季度不出现一季度银行间利率大增的情况，同业负债成本可能会有所好转。”另一位分析师指出。

由于兴业银行过去主要依靠“借短贷长”的同业业务模式维持资金的周转，在

1、2月同业资产收益率大幅上升的情况下，净息差上升空间受到压制。“银银平台”这个兴业银行引以为自豪的经营模式，在货币开始逐步紧缩使得资金成本大幅上升的背景下，成为束缚其业绩提升的致命伤。

2010年年初，兴业的管理层曾表示，2010年银行在负债业务方面将继续加大核心负债来支持资产业务，对于负债结构，银行计划适当加大定期存款占比，提高主动负债力度，以规避利率风险。

从2010年二季度开始，截至2011年一季度末，单季度新增存款连续四季度负增长，使得2010年日均贷款/日均存款高达86%，一季度末贷存比为77%，较年初增加1.19%。在银监会对贷存比的严格管理下，兴业的贷款业务大大受限。

短期看是负债成本上升导致净息差下降。但从中期看，流动性降低将使兴业银行资产、负债的结构调整停滞。

中银国际认为，兴业这种规模扩张带动业绩增长的模式可能在未来2-3年间不再具有持续性。即使我们认为该行计划的14%的总资产增速偏低，但最终实现的可能性较小。2011年该行的业绩驱动因素仍会向提高资产收益率的方向倾斜，简单的规模扩张可能不再是该行未来的战略方向。

再次发力房地产类业务

回顾兴业银行的发展历史，在初期的宽松货币环境和资产规模较小的有利条件下，它可以尽情以“短借长贷”的方式发展，从高收益的房地产类贷款中获取高额收益。

“向恒生银行(兴业银行第二大股东)学习香港房贷按揭业务管理经验，尤其是应对1997年亚洲金融危机时采取的管理策略，同时我们还建立起双方零售信贷风险防范定期交流机制，提升公司应对经济周期不同阶段的风险管理能力。”在谈到兴业银行房地产业务时，一位兴业银行高层向记者解释道。

翻阅过去3年兴业银行的年报，随着资产规模的持续增长，建筑业以及房地产业及商用房在总贷款的占比始终保持在35%左右。

对于此次参与地方政府基础建设项目，一位兴业银行内部员工表示，之前总行对现有资产状况进行了逐一审核，初步决定拿出2011年新增贷款的三分之一来投入地方政府基础建设项目。在保证资产风险总体稳定的情况下，增加部分高收益贷款以最大限度提高贷款收益率。

上述员工透露：“由于资本金以及存款压力，总行一季度更多采取以购买同业高息资产(信贷类理财产品等同业资产)的方式来稳定收入，这些资产流动性更好可以按计划或随时兑现。也就是说等发放了高息贷款后，可以此置换原来购买的同业资产，风险对等的资产使得资本金却不会下降，同时确保贷存比维持在银监会要求的监管标准附近。”

但对于此方式，之前接受记者采访的一位分析师表示，好处是在发展的初期阶段，地方政府在相关项目上给予一定程度的政策倾斜，有助于这些银行的快速成长。值得担忧的是，由于地方政府的渗透，银行可能会在相关平台贷款上向政府倾斜，以“回馈”政府的支持，这容易导致相关信贷资产潜在的风险。

过渡时期的非常财务举措

2011年兴业银行存款增速目标是24%，比贷款高出7.5个百分点。虽然长远看拓展核心负债的战略是正确的，但短期内各家银行对存款的争夺已经十分激烈，存款成本的上升几乎无法避免。此外，由于兴业的同业资金业务占比较大，在整体市场利率上扬的情况下，其净息差的提升速度会慢于其他银行。

据此判断，期待兴业银行净息差在未来两三个季度大幅上升几乎不可能，除非贷款收益率大幅上升。

那么，在此非常时期，兴业银行不得不使用高财务杠杆和提高同业收入来支撑业绩增长与行业保持同步。

从历史看，兴业净息差水平扩张一直不是很明显，原因在于资产结构中贷款占比低于同类银行平均水平，由贷款产生的利息收入在主营业务中占比较低，债券和同业资产相对较多；
另一方面兴业营业网点较少，吸存能力不强，所以更多地依赖成熟的“银银平台”，同合作良好的其他城商行等进行价格较低的同业拆借以满足资产配置。

虽然在收益率相对较高的贷款方面的配置较少，但是通过在债券方面的投资和同业方面的交易，取得了相对较多的可免税收益，使实际有效税率较低。此外，相比发放贷款，债券投资所需人工成本较低，使得总体成本保持在一个较低的水平，从而在整体上使兴业的ROE和ROA仍处于优势地位。

兴业银行的负债成本偏高，使得息差表现弱于同业，要保持较高的资产或净资产收益率，最直接的方式就是采取较高的财务杠杆，从2006年到2009年，兴业的杠杆率分别为2.6%、4.3%、4.5%、4.3%。截至一季度末，其杠杆率在4.6%左右。较高的财务杠杆支撑一季度净资产收益率仍处于22%的较高水平，但较之前两年已有所下降(2008年和2009年分别为24.46%和24.43%)。

近期，银监会在《中国银行业实施新监管标准指导意见》中确定的杠杆率标准为4%，考虑到目前兴业银行的资产(1.92万亿元)、资本金(一季度末资本充足率为10.71%，核心资本充足率为8.42%)和严控银行表外资产规模扩张的严格管理，这些措施都锁住了兴业银行依靠加大资产规模提升业绩的可能。

在同业收入方面，兴业银行的贷款利息收入/利息收入和存款利息支出/利息支出的比例创历史新低，而同业净收入/净利息收入的比例创历史新高。2011年一季度兴业银行买入返售金融资产在资产结构中占比达到20%以上。

在信贷紧缩时期，虽然由于吸存能力不强导致息差较低，在贷存比监管要求下收益率相对较高的贷款规模扩张有限，但兴业通过“银银平台”拆借资金，在资产方面通过积极配置债券和同业资产，利用债券收入的抵税效用和低成本优势，成功实现低息差下的高收益。

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