金融论文：潍坊银行社区化经营发展研究x
时间：2020-10-06 07:26:42 来源：小苹果范文网 本文已影响 人 
金融论文：潍坊银行社区化经营发展研究
1 导论
1.1 选题背景
“社区银行”指的是“在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行”。参考这个定义，并结合我国国内现已存在的银行业体系，最符合社区银行构建基础的银行业金融机构无疑是城市商业银行这种小型银行业金融机构。我国大部分城市商业银行的前身都是设立于上个世纪八十年代的的城市信用社，历经二十余年的不断发展，城商行的营业网点已经遍布全国各省市地区，成为中国银行体系中必不可缺的一部分。然而在我国经济转型不断深化的趋势下，城商行所面临的整体发展环境发生了深刻的变化，不断加剧的市场竞争环境和自身发展转型的迫切要求是城商行现今面临的双重挑战。城商行在未来发展的十字路口，拥有丰富的地缘及人缘优势，因此立足当地民情，与国有商业银行及股份制银行进行错位竞争才是城商行现如今发展的可取之路。社区银行的开立则是城商行实施战略转型，走社区化经营发展路线的重要一步。
潍坊银行是山东半岛地区成立的第四家城市商业银行，作为一家中小城商行，潍坊银行富有地方特色、盈利能力极强，并坚定“立足中小企业、立足广大市民、立足地方经济”的市场定位，坚持差异化发展路线。作为地方金融机构，潍坊银行以支持地方发展为己任，其经营策略极其符合社区银行的经营方向。
2014 年 4 月 18 日，潍城区西关苗圃二路 33 号潍坊银行苗圃社区支行正式开门营业。这是山东省首家持社区银行牌照的银行网点，也是潍坊银行“88 便利金融”品牌落地实施的开端。苗圃社区支行划分为儿童娱乐区、电子银行体验区、理财区、休息洽谈区、自助服务区、贷款咨询区、24h 服务区等七个功能区，配备自助发卡机、自助封包机、自助存取款机等新型电子设备。可以办理个人开销户、各类转账支付与结算，自助发卡及自助存取款，自助兑换零币，各类电子银行业务体验，网上银行、手机银行、微信银行的开通、签约与操作，话费、水费、燃气费、有线电视费等市政代收费用缴纳，各类小微贷款业务的咨询与受理。
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1.2 研究意义
（1）社区银行不仅仅指银行为社区提供的各类金融服务，也指代银行广泛的服务面向群体和独特的营销渠道。潍坊社区银行模式不同于以往传统营业网点“等客上门”的经营形式，主动走进社区，更加贴近客户，增强客户黏度。我国社区金融服务由于社区银行形式的出现在时间和空间上变得更具有连贯性。
（2）潍坊银行作为潍坊市本土的地方金融机构，多年培养的深厚基层基础使得其在拓展银企间关系的广度和深度上具有相对优势，充分应用关系型贷款的优势，为中小微企业提供其发展中所需的各类银行金融服务，在一定程度上解决了中小企业融资难问题。
（3）潍坊银行社区银行走差异化、特色化发展道路，集中有限的金融资源开发面向小微企业、社区居民、村镇居民的金融产品，满足细分市场目标客户群的个性化需求，发挥自身竞争优势，实现与大型商业银行的错位竞争。
（4）互联网金融迅猛发展，线上金融与线下金融的竞争虽然使传统银行业面临巨大的挑战，但也为当今银行零售业务的转型提供了新的机遇。移动互联时代的银行变革加快了网络银行、手机银行等的建设步伐，更要求银行主动贴近消费者，实现银行线上线下高度协同。
（5）本文希望通过对潍坊银行社区化经营的相关建设思路给予总结归纳与提升，从而促进各城商行的社区化进程，弥补目前中国金融银行业中中小型银行与大型国有银行间的空缺。
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2 潍坊银行社区化经营现状及环境分析
2.1 潍坊银行社区化经营现状分析
潍坊银行成立于 1997 年 8 月，是山东半岛地区成立的第四家城市商业银行，总部位于山东省潍坊市奎文区胜利东街 5139 号，注册资本 20 余亿元。截至 2013年末，潍坊银行下辖 14 家区域客服中心、8 家金融事业部，在潍坊区域设立 56家支行，在青岛、聊城地区分别成立 1 家异地分行，其中青岛地区下设 6 家支行，控股青岛胶南海汇村镇银行。截止 2013 年末，全行总资产达到 633 亿元，本外币存款余额 545 亿元，各项贷款余额 354 亿元，全年上缴税金 4.95 亿元，纳税连续四年位列全市前十名。潍坊银行积极致力于为小微企业服务，保证小微业务发展与创新的持久性。截至到 2013 年末，潍坊银行全行小微贷款余额已达 213.12亿元，小微信贷占比达到 60.18%，服务小微客户 15606 户。“携手小微企业，共建和谐金融”成为潍坊银行拓展小微业务时独特的品牌和理念。
潍坊银行按照现代企业的制度要求，建立了以股东大会、董事会、监事会、经营层为主体的“三层一会”，分工协作、相互制衡，建立健全各项规章制度，形成权责分明、平衡制约、规章健全的法人治理机构。同时，根据潍坊银行发布的 2013 年年报数据，截止报告期末，潍坊银行共有在册员工 2066 人，在岗员工1956 人。在岗员工中，研究生及以上学历 148 人，本、专科学历 1662 人，中专及以下学历 146 人。潍坊银行对全行员工实行分级管理，并定期进行绩效考评，考核指标不仅是经营成果，还包括风险状况和内控管理，具有明确的战略导向，保证了对员工科学合理的激励效应。
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2.2 潍坊银行社区化经营环境分析
潍坊市作为一个工业大市，凭借潍柴集团、潍坊海化集团等企业，工业产能在山东省名列前茅。同时潍坊的农副产品生产水平在山东省也是首屈一指的，寿光、青州等成功建立起一批优质农产品生产基地。国务院在 2011 年 1 月 25 日正式批复设立了潍坊综合保税区，这是山东省首个、全国第十四个综合保税区。潍坊综合保税区的设立不仅带动潍坊市的经济发展，而且对周边经济区的建设起到了积极的辐射作用。由潍坊市统计局发布的《2013 年潍坊市国民经济和社会发展统计公报》中数据可得知，2013 年全年，潍坊市经济发展状态平稳，产业结构不断优化，全年完成生产总值 4420.7 亿元，比上年增长 10.6%。2013 年潍坊市财政支出平稳增长，全市公共财政预算收入完成 383.9 亿元，比上年同期增长15.6%。
显而易见，潍坊市的经济正在经历一次快速发展。潍坊银行选择在潍城区设立第一家社区银行也是考虑到潍城区处于潍坊市中心城区，交通便利，经济发展水平较为稳定，有利于社区银行的未来发展。潍城区本着“因地制宜、发挥优势、突出特色”的原则，发展优势农产品，形成特色农业产业，同时加大区内企业改革力度，工业产业速度、规模、效益同步增长。潍坊银行立足当地，作为潍坊市的地方金融机构，必然要在潍坊经济金融发展过程中扮演重要角色，在强化自身建设的同时带动区内经济良性发展。这要求潍坊银行在这个过程中抓住机遇，加快战略转型的步伐，实现跨越式发展，坚决落实“立足中小企业、立足广大市民、立足地方经济”的市场定位，拓展小微业务独有的品牌观和经营理念，将潍坊银行社区银行打造成为全山东省，甚至全国社区银行的典型代表。
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3 潍坊银行社区化经营必要性与可行性分析 ........ 12
3.1 潍坊银行社区化经营必要性分析 .......... 12
3.2 潍坊银行社区化经营可行性分析 .......... 15
4 潍坊银行社区化经营存在的问题分析 ..... 19
4.1 潍坊银行社区化经营存在的自身问题 ...... 19
4.2 潍坊银行社区化经营面临的外部威胁 ...... 21
5 促进潍坊银行社区化经营发展的建议 ..... 24
5.1 集中资源开发特色金融产品 ....... 24
5.1.1 开发优势便利产品，吸引城镇社区居民 ..... 24
5.1.2 推进空白乡镇基础金融服务工作 .... 24
5.1.3 加大对中小微企业的贷款力度 ...... 25
5.2 完善人力资源管理制度 .... 26
5.3 优化潍坊银行社区网点服务 ....... 27
5.4 推进银行与社区的共建 .... 29
5.5 完善相关机制建设 ........ 31
5 促进潍坊银行社区化经营发展的建议
5.1 集中资源开发特色金融产品
潍坊银行现开设的社区银行业务范围主要集中于非现金业务以及各类业务咨询，除了现有的代缴费业务、自助兑换零钱业务等，仍须充分考虑社区居民的现实需要，不断创新金融业务品种，为客户带来更加快捷、优质的金融服务，提高潍坊银行个人金融业务的影响力，巩固潍坊银行优质品牌效应。
社区银行可与社区物业管理部门相结合，将潍坊银行现有的园区一卡通模式引入社区管理中，形成社区一卡通模式。社区一卡通可分为“个人账户”和“商用账户”两种，利用拥有海量存储及多功能应用的智能化云平台，“个人账户”以家庭为单位登记录入家庭基本信息，实现“一人一卡”或者“一户一卡”，“商用账户”则针对社区内各种服务机构，例如社区医院、社区超市、书店、家政服务公司等，商户与社区银行签订协议，支持个人账户持有者在店内刷卡消费并享受既定折扣优惠。
社区一卡通首先是银行卡，居民可在银行进行传统的存贷款业务、理财产品的购买等，同时作为社区内专用一卡通，居民也可进行各种费用的代缴代存，在社区合作商户定点刷卡消费，享受社区专有的优惠折扣。商户也可通过一卡通在银行获得一定额度的短期免息信用贷款，贷款额度根据商户在本行一段时间内的资金流量而定，有效帮助社区商户进行动态资金的流转，商户也可利用一卡通平台向该平台内个人账户持有者发送定向的促销信息和优惠措施，提高促销信息发放精准度。
社区一卡通在方便社区居民和商户的同时，也实现了银行在社区内资金流和具体信息流的直接沟通，实现了类似于电商的功能，使银行可以在总结信息后充分了解社区需求，进而在现行状况的基础上进行部分改进，推出更加贴合社区实际的服务方案和金融产品，促进每个社区云平台的个性化发展。
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结论
同大型商业银行相比，社区银行服务群体更为集中，会面对更大的风险，若不能妥善经营，更容易在日渐激烈的市场竞争中被淘汰。相对较高的风险使得社区银行的生存面临了更大的压力，因此社区银行必须建立完善的风险控制体系。风险控制体系分为内部控制和外部监督两部分，内外控制协调统一，相互配合，有序进行，共同作用提高银行对风险的抵御能力。由于我国实行“一行三会”的金融监管体系，对社区银行的外部监管通常是由各级银监会组织进行。因为社区银行重点服务的社区居民和小微企业是社会发展的重中之重，他们的资金安全关系到民生建设，监管当局应当采取更为严格的监管方式。我国银监会 2013 年发布的 277 号文便是监管部门对社区银行外部监管的开始，文中详细规定了社区银行、小微支行的定位、经营范围等，遏制了社区银行发展初期鱼龙混杂的乱象，规范了社区银行的有序发展。
对于潍坊银行自身来说，需要强化内控制度建设，完善内控管理体系。可以通过开展“质量管理年”、“精细化管理年”、“内控提升年”、“内控执行力文化建设年”及“效率提升年”等活动，持续提高内控执行力。组织开展内控专项治理工作，全面强化全行内控管理水平；认真落实银监会“两个意见”和“五项制度”要求，全面部署进行风险排查，主动查找风险隐患，并切实抓好整改，努力提高风险防控水平；创新内控机制建设，强化异地分行管控；组织开展合规教育、内控风险管理及职业道德培训等员工教育活动，不断强化员工对合规操作重要性的认知。同时，不断提高科技支撑力，完成了全行网络系统的全面升级，为全行业务发展和新设机构提供了强有力的科技支撑，全面提升风险防控.
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参考文献(略)
